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百度拿下保险中介牌照牌照有效期还剩一年
发布时间:2018-09-02 02:40:48     

在购买保险的时候,大家经?;嵛实降囊桓鑫侍饩褪牵?strong style="box-sizing: border-box;">“保险要保障我一辈子啊,保险公司会不会倒闭,万一倒闭了怎么办?“


先说会不会,国家都可以灭亡,保险公司当然也会倒闭!

但在我国30多年的现代保险史中,并没有倒闭过任何一家保险公司!

在现代社会公司倒闭都是很正常的事情,那么什么原因造成了我国保险行业的这种局面呢?

因为保险公司业务的特殊性,牵扯到国民的养老和医疗问题。你怕保险公司不靠谱,国家更怕这些家伙乱来,造成社会动荡,所以国家有专门的法律《保险法》及银保监会这个专门的监督机构来管理这个行业。国家对保险行业进行强力监管。

那么问题来了,你说开公司的总是会有经营的好的,也会有经营不善严重亏损的,正常公司实在不行也就破产了事,那些亏损严重或者问题多多的保险公司最后都怎么样了呢?

接下来让我们从法律条款和实际的保险公司的案例来看看,什么叫强力监管。

从事保险行业的人,基本上每天都是在和条款和法条打交道,因为客户利益全都写在保险合同条款里而保障合同双方利益的东西都写在法律法规里,所以在保险行业中有句话叫做:“利益在哪里,看条款,看法律?!?/span>

我们来看看《保险法》是怎么对保险公司的开设、经营、接管、倒闭做规定的。

1.设立保险公司的高门槛

要设立保险公司需要有雄厚的资本实力,注册资本不能低于2亿元人民币,而且必须是实缴货币资本,而在实际已经签发的85家寿险公司中,注册资本最少也有10个亿。

并且在实际的操作中,往往你有钱也申请不到寿险公司的牌照,如1996年的保险行业第一次“大扩军”,当时的中国人民银行在100多份牌照申请中最终只批准了5家。


2.保险公司分业经营


1996年之后中国保险行业对财险和寿险进行分业经营,就产生了保险公司有财产险公司和人寿险公司的分别。按照法律规定:

1.财险公司主要经营车险、房屋等财产保险、一年期医疗险、一年期意外险等交费期较短保障时间也较短的险种。

2.寿险公司主要经营重疾险、防癌险、寿险、年金险等需要长期交费,保障时间长的产品。

而消费者关心保险公司倒闭问题,其实就是关心这些寿险公司如果出了问题会怎么样,这里会留个悬念,后文会解释。

3.规范资金运用、控制经营风险

1.法律要求保险公司提取保证金、责任准备金、公积金并缴纳保险保障基金等,就是为了增加保险公司用于应对可能的经营风险的准备资金;

2.再保险业务被比喻成保险公司的保险,是把本公司的业务风险部分转移给别的公司,同时增加保险公司的抗风险能力;

3.保险公司可以投资的资金实际上来自于各投保人交纳的保费,规定保险公司可以投资的范围,使保险公司不能把这些资本用于过于激进的投资渠道,保障资金的安全。

准备金等预留赔付资金、再保险分散业务风险、规定投资渠道保障本金安全,大大提高了保险公司资金的安全性。

4.偿付能力的监管,国家介入机制


偿付能力充足率=保险公司的实际资本(认可资产与认可负债的差额)/最低资本,偿付能力=100%

可以通俗的理解为保险公司的资产充足,就算立即把所有投保人的保单利益兑现,保险公司也能支付的起!

而如果偿付能力低于100%,政府监管部门就会出手整顿这家公司,在情况更加糟糕的时候甚至会接管险公司。

最典型的案例就是2006年保监会接管新华人寿,并引进保险保障基金16亿,后来又引进中央汇金公司,推动新华在两地上市,使一家原来已到了崩溃边缘的公司最终成为世界500强排名297位的保险巨头。

国家不会放任保险公司溃烂而不管。

5.保险保障基金


保险保障基金用于保险公司撤销或破产的时候并没有案例,但是用于对接管的保险公司进行救济却有过三次:

第一次是2006年的接管新华人寿,注资16亿;

第二次是2010年接管中华联合财险;

第三次是2018年接管安邦保险集团,注资608.04亿。

6.退一万步讲,万一破产了呢?


1.保险公司想破产需要得到保监会的批准,要批准破产最起码保监会已经警告、限制、接管等完一系列动作完成后,目前还没有救不回来的公司!

2.赔偿和结付保险金排在了清偿顺序的第二位,也就是员工发了工资就轮到投保人的保险金了。

3.经营的人寿保险合同及责任准备金必须转移给其他经营人寿业务的保险公司,没人接手国家就指派,所以就算保险公司倒闭了,那些寿险业务也会转给其他公司,合法权益不变。

而目前市场上主流的健康保险形式都是两全+重疾、寿险+重疾、定寿+重疾等,这些产品都不必担心倒闭的问题。



综上所述,中国的保险公司在目前的监管制度下倒闭的可能非常小,从新华、安邦的案例来看,国家完全有能力处理这些有问题的保险公司。

退一万步讲,就算真的倒闭了,那些我们购买的重疾、寿险等长险依然有效,短险也会得到保险保障基金的救助。

保险行业非常特殊,因为周期非常长,而且关系到国民的基本保障和财富传承,所以必然会有在必要的时候政府介入的机制,你所担心的问题,国家都已经考虑到了,所以任何正规公司的产品都可以放心购买。

接下来会陆续对保险的一些基础知识做分享,敬请期待。

专题

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